律师分析：
有效条件是：
一、借款人是具有完全民事行为能力的自然人，在贷款到期日时的实际年龄不超过65周岁；
二、借款人具有合法有效地身份证明；
三、借款人具有良好的的信息记录和还款意愿；
四、借款人具备按期偿还贷款本息的能力；
五、所抵押房屋的产权明晰，符合国家规定的上市交易条件，并未做任何其他抵押。
【法律依据】：
《中华人民共和国民法典》 第六百六十七条 借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
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