金融 广角 ９０ 来稿摘登 不足。由于贷款卡延续具有一定的连续性，行 续积极性，一旦借款人将贷款卡延续养成习惯， 政事业单位普遍认为他们不同于企业，对外的 而且不存在逾期的行为，可免于缴纳押金。 经济活动少，申领贷款卡只是一时之需，没必要 （五）继续加大征信知识宣传力度。通过新 每年参加贷款卡延续，尤其贷款已还清和未取 闻媒体、报纸刊物、集中培训等方式对征信知识 得贷款的单位，对贷款卡延续存在抵触情绪。 进行长效宣传，使借款人熟知征信系统的作用， 二、对策建议 并注重积累信用报告中的历史记录，通过贷款 （一）加强对金融机构的监督管理。按照 卡延续将借款人最新的信息植入信用报告，引 “两管理、两综合”当中的综合执法检查项目，加 导借款人树立“信用生金”的理念，将信用报告 强对金融机构征信系统执行情况的现场检查， 视为借款人从事经济活动的信用名片。 并将金融机构对贷款卡作用的宣传解释作为其 （责任编辑：王春蕾）（校对：ｅＬ） 履职考核内容，以此提高借款人对贷款卡必要 性的认识，降低借款人申领贷款卡的盲目性。 （二）扩大贷款卡注销范围。贷款卡延续工 作已逐渐成为征信工作的重中之重，贷款卡申 领和延续户数的逐年增多使这项工作变得既繁 绿色金融问题 琐又费时费力。尤其对于未取得贷款或贷款已 还清的借款人，建议结合借款人意愿，在原有贷 薛林 款卡注销范围的基础上，对有销卡意愿的给予 （中国人民银行镶黄旗支行镶黄旗０１３２５０） 办理贷款卡注销，从而避免贷款卡硬性延续带 来的弊端。同时增加企业征信系统的相应功能。 一、发展绿色金融面临的问题 对于贷款卡逾期未延续一年以上或是自愿注销 （一）发展绿色金融的法律法规缺失，政策 贷款卡的借款人由系统进行备注。今后不对其 环境不完善。绿色金融是一种新型业务，在发展 受理此项业务。 过程中可能遇到难以预测的风险，需要有一部 （三）简化贷款卡延续手续。贷款卡延续手 完善的法律法规予以支撑。完善的法律法规是 续繁琐是借款人逃避延续的主要因素。贷款卡 规范绿色金融发展的有力保障，从目前情况看， 延续的目的是为借款人更新各类信息，因此可 有关绿色金融的法律法规还不健全，绿色金融 针对借款人的变更事项要求其提供相应的变更 参与的主体权利保护和义务约束缺乏必要的适 资料进行补充录入，无需每年提供与贷款卡申 应准则，这就加大了开展绿色金融的法律风险， 领同样的资料。可尝试利用表格的形式，要求 进而制约绿色金融业务的发展。同时，金融部门 申请延续的借款人对需要更新的事项填入表中 自身也缺乏必要的政策措施来推动绿色金融业 并提供复印件由人行经办人办理延续归档。对 务开展，目前，银监会虽然发布了《绿色信贷指 无需更新的事项出示原件由人民银行经办人员 引》。但金融业务部门还缺乏绿色信贷的具体指 现场查验即可。这样既能增强借款人参加贷款 导目录和环境风险评估标准，难以制定相关的 卡延续的积极性，又可为人民银行经办人员减 监督措施和内部实施细则，可操作性不强，发展 轻工作量，提高工作效率。 绿色信贷与传统信贷业务相比积极性不高。 （四）建立健全贷款卡管理办法，对借款人 （二）环保信息沟通不畅，信息共享机制不 领卡用卡进行约束。一是制定收费措施，奖罚分 完善，影响了金融机构发展绿色金融业务。金融 明，以罚补奖，对贷款卡延续连续性较强的借款 部门获得及时和有效的企业环保信息，是发展 人给予奖励或优惠，对逾期未进行延续的进行处 绿色金融业务的必要条件。信息沟通不畅，共享 罚或提高收费标准。二是以缴纳押金的形式督促 机制不完善主要表现在两个方面：一方面是一 借款人进行贷款卡延续。例如：借款人在申领贷 些地方环保部门发布的企业环保违法信息针对 款卡时缴纳５００元押金，并约定该笔押金从次年 性不强，时效性不够，不能适应金融部门审查信 办结贷款卡延续时开始返还，每年返１００元，５ 贷申请的具体要求；另一方面是目前环保部门 年返清并进行续缴，以此培养借款人的贷款卡延 对企业的评估指标还没有进入人民银行的征信 内蒙古金融研究２０１３．０２ 系统，金融机构与环保部门的信息沟通又不及 时，阻碍了企业相关环保记录的传导和共享。由 按照相关标准和流程进行操作，使绿色金融有 长足发展。 于金融部门不能及时获得企业真实的环保信 （责任编辑：王春蕾）（校对：ＣＬ） 息，导致其对绿色金融项目积极性不高。 （三）金融部门普遍缺乏对环保领域的专业 技术识别能力，进而影响绿色金融的发展步伐。 绿色金融是一个新兴的领域，涉及的专业技术 十分复杂，而且处于不断更新中。金融部门真正 了解和掌握环保知识的专业技术人员占比较 少，对于专业领域的技术识别和风险评估能力 李春胜赵明 相对有限，导致金融机构不愿涉足环保领域，在 （中国人民银行锡林郭勒盟中心支行锡林浩特０２６０００） 一定程度上使得金融机构倾向于将信贷资金投 （中国人民银行二连浩特市支行二连浩特ｏ１１￣ｏｏ） 向传统的经济领域，如果聘请专业技术人员将 会增加经营成本，由于专业技术人员的缺乏，一 一、非恶意不良记录产生的原因 定程度上影响了绿色金融的发展步伐。 （一）金融机构拓展业务，宣传不到位。各金 二、发展绿色金融的对策建议 融机构为占领信贷市场份额，在拓展信贷产品 （一）加快推动促进绿色金融发展的法律法 业务时，未给客户详细介绍信贷产品的使用方 规建设步伐和相应的政策措施。政府方面应出 法，造成部分客户有不良纪录。信用卡是信贷产 台一系列有利于环保，鼓励资源再生利用和循 品之一，有的信用卡是要激活使用后才缴年费， 环经济发展的法律法规、财税政策，让发展绿色 有的是不要激活也得缴年费，客户为了帮银行 金融有法可依，有章可循。同时，金融部门也要 完成产品营销任务，办理某某银行信用卡，由于 制定符合绿色金融发展的相应的业务操作规 银行客户经理没有详细说明，客户也没有认真 程；在银监会发布的《绿色信贷指引》的前提下， 看合同，客户误为在没有激活的情况下不会产 尽快制定发展绿色信贷的具体指导目录和实施 生年费，最终造成了多期不良信用记录。 细则；制定切实可行的风险评估标准。使绿色金 （二）人民银行贷款利率进行了调整，借款 融在依法、有序、可操作的环境下健康发展。 人的还款额度增加。虽然每次利率调整金融机 （二）加强金融和环保部门的信息交流合作， 构都会以公告或发送短信等形式告知客户，仍 建立有效的信息共享机制。首先，要充分利用好 有部分借款人因不知利率调整仍然按照原来的 人民银行征信系统这个平台，征信部门要尽快 额度进行还款付息，导致逾期金额不大、次数较 与环保部门签订信息采集协议，将环保部门对 多的不良信用记录。如：二连市某嘎查，大部分 企业的环保评估指标详细地录采集到企业征信 牧民办理了小信农户贷款，由于长期外出打工， 系统中，使商业银行在发放绿色信贷过程中，能 遇到利率调整，无法得到信息；或有的收到调整 够利用企业征信系统直接查看企业的环保评估 利率的信息，而无法及时调整还款额，造成多期 信息。其次，各金融机构也要与环保部门建立起 不良信用记录。 信息共享机制，通过利用绿色报表等形式，从多 （三）个人信用意识不强。将自己的信用卡 方位多角度掌握企业真实的环保评估信息，进 转借给他人，逾期记录不是由本人形成的。如： 而促进绿色金融的发展。 二连市某公务员将信用卡拿给朋友使用，他朋 （三）金融机构要培养和引进专业技术人才， 友虽然每次透支款都补上，但没有按时归还本 改变传统的经营理念，积极推进绿色金融发展。 息，使某公务员产生了“信用不良”的记录。 金融部门在日常的经营活动中要引入环保理 （四）高校学生个人身份信息需要扩大采集 念，加强对相关人员的专业技术培训力度，增强 内容，防止不良信用记录产生。越来越多的高校 员工的环保意识，同时，尽可能地引进部分懂环 学生逐渐接受“先消费后还款”的生活方式，各 保知识的专业技术人才。使之在市场准入、客户 金融机构为了拓展信用卡业务，也将信用卡业 选择、风险管理、合规检查等多方面能够熟练地 务推进大学校园。而现实中，不少大学生既没有 总第 ９１