我国网上银行业务发展战略

黑 龙 江 大 学

本 科 生 毕 业 论 文

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学 院：年 级：专 业：姓 名：学 号：指导教师：

我国网上银行业务发展战略的选择

经济与工商管理学院

2007级 金融学 丁珺 20071484 边桂莉

摘 要

随着互联网技术的快速发展，传统银行步入网上银行时代，这是时代的需要，网上银行的出现与发展必将促使银行业转型，网上银行业务不断得到更新和改善，并对未来社会产生深远影响。我国商业银行的网上银行从20 世纪末开始发展。短短的十几年, 网上银行的业务地位日益突显, 它为商业银行的扩大规模, 提高银行的服务质量, 创造效益带来无限的商机。

本文主要从现阶段我国商业银行网上银行的现状入手，着重分析了我国商业银行网上银行发展过程中存在的问题，提出我国网上银行业务现阶段应采取相应的相应措施。

商业银行

关键词

网上银行 战略措施

前 言 ...................................................................................................................... 4 一. 中国商业银行网上银行运行现状 .................................................. 错误！未定义书签。

（一）中国网上银行的产生及特点 ............................................................................ 5

1．网上业务运营仍是主流模式 ................................................................... 5 2. 应用集中于基础业务 ..................................................................................... 5 3. 市场发展不均衡 ............................................................................................ 5 （二）中国网上银行业务范畴 ................................................................................... 5

1.基本网上银行业务 .......................................................................................... 5 2.企业银行 ........................................................................................................ 6 3.个人代理 ........................................................................................................ 6 4.网上投资 ........................................................................................................ 6 5.网上购物 ........................................................................................................ 6 二.中国商业银行网上银行运行存在问题分析 ............................................................. 6 （一）产品单一，经营理念缺乏创新......................................................................... 6 （二）诸多安全隐患还未消除 ................................................................................... 7 （三）缺乏与客户的良性沟通，难以维系客户资源.................................................... 7 （四）没有有效地利用价格手段这一竞争优势........................................................... 8 （五）未充分利用各方营销资源................................................................................ 8 （六）高素质的专业人才缺乏 ................................................................................... 8 三.国上银行运作特点 ............................................................................................... 8

（一）不局限于单一的营销策略，有效利用现代的新科技手段 .................................. 9

（二）创立客户满意度高的品牌................................................................................ 9 （三）开展个性化服务吸引客户.............................................................................. 10 （四）加大广告宣传投入 ........................................................................................ 10 （五）通过加强产略联盟以扩大分销渠道................................................................ 10 四.我国网上银行未来发展战略选择 ................................................................................ 10

（一）推动银行转变传统经营思想。....................................................................... 10 （二） 明确我国网络银行的发展模式。 ................................................................. 10 （三） 构筑完善的网上银行法律体系。 .......................................................... 10 （四） 加强系统安全风险的控制。 .........................................................................11 （五） 提高网络金融的技术和管理水平。 ...............................................................11 （六） 优化激励机制,加强风险管理人才队伍建设。 ...............................................11 （七） 致力于建立完善的客户信息系统。 ...............................................................11 结语............................................................................................................................... 13 参考文献........................................................................................................................ 14 致 谢 .................................................................................................................... 15

前 言

随着网络技术的广泛应用，固定营业时间，固定营业点的传统银行交易方式面临着向随时随地交易方式的转变，今后银行的竞争力将不在取决于分行数 网点数以及员工的多少，传统银行固有的经营优势将受到挑战。目前世界各国的大银行都开始把目光转向网上银行业务的拓展上，这将是潜力无限的产业。比尔 盖茨曾经预言：“如果传统商业银行不对电子化作出迅速反应 它将成为 21 世纪即 将灭绝的恐龙 银行业是必须的 但网络科技使银行本身变得不那么必要了。”尽管这种说法有些绝对 但在这里比尔· 盖茨以其超前的眼光为我们指出了二十一世纪传统银行所面临的挑战以及新经济时代银行业的发展前景，由此可见发展网上银行是我国商业银行的必然选择。

伴随着互联网技术的诞生，网上银行率先在美国应运而生。尽管网上银行诞生至今只有短短6年时间，但在数目，资产和客户规模方面都取得了爆炸性的增长。据美国联邦存款保险公司统计，1993年到1999年期间，美国传统银行资产增长率为8%，而同期美国网上银行的资产年递增率达53%。国上银行业务已进入相对稳定的发展阶段，而在国内网上银行业务才刚刚起步，在这种情况下，研究西方商业银行网上银行业务的相关问题，分析西方商业银行网上银行业务的技术解决方案，以及他们在拓展网上银行业务的网上营销战略特点，可以为我国商业银行开展网上银行业务提供参考和借鉴，对于探讨我国商业银行的网上银行的发展策略有着与众不同的意义，这也是本文讨论的内容。

论文研究的主题是我国的商业银行如何更好地开展网上银行业务。全文分析中国当前网上银行的发展现状和不足，比较借鉴国上银行的发展优势，吸取了国内外学术界的一些研究成果，在此基础上提出了自己的观点和建议。希望能为我国商业银行网上银行业务的实际发展提供一些有益的参考。

一、中国商业银行网上银行运行现状

网上银行又称电子银行或多媒体银行, 是依托电子技术和因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段, 是金融电子化最新发展的产物。

（一）中国网上银行的产生及特点

1996年2月，中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页，成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1998年，中国银行、招商银行开通网上银行服务，此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。在我国，根据CNNIC历年调查数据显示，截至2007年底，超过85％的网民选择网上支付作为付款方式，网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。同时，中国银监会的统计数据显示，2006年度我国网上银行客户数量接近7500万，达7495万；网上银行交易金额达159万亿元，比上年增长80．78％。网上银行交易笔数11．5亿笔，比上年增长161％。这些数据无疑显示了我国网上银行强劲的发展势头。目前我国网上银行的发展有以下几个特点：

1．网上业务运营仍是主流模式

中国网银服务的主要提供机构为国有商业银行及全国性股份制商业银行，地方性银行业务占比不足10%。而国有商业银行及全国性股份制商业银行具备较强的资金实力，对安全性、稳定性以及业务的管理和掌控要求均较小型银行高，网银的运营成本并非大中型银行的首要考虑因素。因此，大多数国有商业银行及全国性股份制商业银行都采取了运营的模式，运营外包及ASP服务暂时较难在该类银行中普及。

2. 应用集中于基础业务

目前网银的功能已经较为全面，几乎涵盖了所有的柜台业务。但用户对网银的使用90%仍集中于账户查询管理、支付转账等基础服务。而理财、保险、信贷等服务未被用户广泛接受。从使用终端来看，94.5%的用户使用PC作为登陆网银的主要工具，手机银行普及率很低，一些在日本、韩国较为普及的移动网银业务尚未真正在国内大范围开展。

3. 市场发展不均衡

目前网银的功能已经较为全面，几乎涵盖了所有的柜台业务。但用户对网银的使用90%仍集中于账户查询管理、支付转账等基础服务。而理财、保险、信贷等服务未被用户广泛接受。从使用终端来看，94.5%的用户使用PC作为登陆网银的主要工具，手机银行普及率很低，一些在日本、韩国较为普及的移动网银业务尚未真正在国内大范围开展。

（二）中国网上银行业务范畴

1.基本网上银行业务





商业银行提供的基本网上银行服务包括：在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账和网上支付等。

2.企业银行

企业银行服务是网上银行服务中最重要的部分之一。其服务品种比个人客户的服务品种更多，也更为复杂，对相关技术的要求也更高，所以能够为企业提供网上银行服务是商业银行实力的象征之一，一般中小网上银行或纯网上银行只能部分提供，甚至完全不提供这方面的服务。 企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。此外，还包括投资服务等。部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。

3.个人代理

各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提

供理财的各种解决方案，提供咨询意见，提供金融技术服务帮助，从而极大地扩展了商业银行的服务范围，降低了相关服务成本。

4.网上投资

由于金融服务市场发达，可以投资的金融产品种类众多，一般提供包括股票、期权、共同基金投资和CDS买卖等多种金融产品服务。

5.网上购物

商业银行的网上银行设立的网上购物协助服务，大大方便了客户网上购物，为客户在相同的服务品种上提供了优质的金融服务或相关的信息服务，加强了商业银行在传统竞争领域的竞争优势。

二、中国商业银行网上银行运行存在问题分析

从全球银行业的发展来看，20世纪50年代以来，国际上先进商业银行的网上银行建设基本上都经历了业务和管理电子化、网上银行业务创新、银行重组再造等三个发展阶段。而国内银行正处于向商业银行的转轨时期，电子化建设仍处于第一阶段末期或第二阶段初期，初步实现了全国范围的网点电子化，形成了以会计系统、储蓄系统、对公系统、银行卡系统为主要内容的“新一代综合业务系统”。与国外现代商业银行相比，我国在网上银行发展方面还存在很多问题。

（一）产品单一，经营理念缺乏创新

纵观我国网上银行业务，为消费者提供的产品目前仅限于网上缴费，转账等低附加值的业务，基本上不涉及证券，基金，保险，信托等综合性的服务，并且其中多数产品都仅是传统银行业务的网络形式，缺乏真正的创新产品。

比如说，针对个人客户的产品高附加值的产品品种少，一般都是浅层次的服务。仅停留在查询账户余额和交易金额，转账，缴费等基本功能，开发诸如信息咨询，理财服务等中间业务品种迫在眉睫，个别银行尽管已经开始办理个人理财业务，但服务的智力含量仍不高，所做的仅是对个人账户进出金额和金额的情况集中进行财务分析等一般化劳力服务，无法应对个人客户需要的高附加值的理财

服务。例外，由于缺乏提高资金使用效率的产品，提供给客户的服务品种缺乏深度。目前的网上银行业务无法设身处地从企业理财的角度考虑怎样提高其资金的利用率，而只是单纯地根据企业集团客户的指令按其要求进行资金调动。伴随企业集团客户的增多和其要求深度的扩展，为了达到追求规模效益的目的，银行必将把发展集中资金调动业务提上日程。

除去方面的，导致网上银行产品传统，简陋的尴尬现状的原因还在于银行有所偏差的经营理念，我国的商业银行大都没有真正做到把用心服务客户作为自己的营销理念。造成产品创新的发展层次，规模和深度都难以满足和符号市场的需求。

然而对于先进技术的运用滞后，还需要一定时间让引进的新技术与原先系统相融合，这对金融产品的进一步创新业构成不小的。

（二）诸多安全隐患尚未消除

作为一种虚拟的银行交易柜台，网上银行这种全新的方式还是给消费者一种不安全之感。事实上网银服务也存在相互间的身份确认，金融交易信息的完整性和保密性，也包括黑客侵袭自我防范等安全问题。

目前我国的网上银行业也存在客户露，盗用等问题，而且有愈来愈严重的趋势，这使得网上银行的安全问题逐渐成为社会关注的焦点。仅仅是银行网络平台就曾多次遭遇到不法网站的侵袭，伴随着B2B，C2C电子商务的发展，更为复杂的网上支付，电子转账等更加复杂的网上银行服务项目的安全漏洞更为凸显。此外，网银客户缺乏安全意识和相关知识是一个不可忽视的影响网上银行资金安全的因素。对于我国现阶段网上银行业务的发展来说，网上银行用户的安全意识大都不强，自行设置的网上交易或支付密码过于简单，很容易被他人猜中和窃取划转资金。另外有一些客户因不慎在网吧或公共场所使用网上银行，电脑会留下使用历史资料，也会导致网银密码和数字证件被盗用。更严重的是，如今网络病毒破坏威力越来越大，脆弱的银行防护系统难以抵御，这无疑也对网银安全系统提出了严峻挑战。所以，当今网上银行发展面对的又一重要课题是如何能确保用户方便安全地享受服务。

（三）缺乏与客户的良性沟通，难以维系客户资源

网上银行最大的竞争优势就是其所提供的3A服务（Anytime、Anywhere、Anyhow），保证客户坐在电脑，不用排队前就能够享受如现实中银行柜台提供的服务，然而在为客户提供方便的同时也暴露了网银最明显的缺陷，即无法与客户做到很好的沟通，切实了解客户的所思所想所需，致使客户的触发和细化需求难以满足。商业银行对其网银营销宣传所做也不够，尤其缺乏与客户的互动性，网银巨大的潜力与活力尚未得以挖掘。而银行营销服务的根本所在即是互动性，互动性做得不好，程序化的界面做得再完善，也会给客户冷冰冰的感觉，与灵活的人工服务有根本区别。随着客户整体素质的提高和我国金融业发展的逐渐成熟，网上银行会涌现越来越多的高端客户群，他们无法通过网银工具来满足其特定的需要，此时会产生同银行专业人士咨询的强烈需求。而这对于发展中的网银业务是千载难逢的好机会，服务人员可以借此机了解客户潜在的特定需求，再根据所了解的情况开发对应的产品与服务，能帮助网银服务得以大幅度改进。但实际情



况是，网上银行对于客户的咨询往往不能及时回应和提供切实有效的解决方案，致使吸引客户，提高经营效益的机会错失。因此，网上银行面临的至关重要的问题即是，如何动态平衡其人性服务与技术服务。

（四）没有有效地利用价格手段这一竞争优势

网上银行的建设并非一日之功，不仅需要投入昂贵的计算机硬，软件设备，还要聘用高端的网站维护，管理人员，成本不低，而如果银行提供的电子金融产品和服务价格过高，本已对网银心有芥蒂的客户更易弃之不用，网银业务将更难开展。如果价格过低，银行无法收回成本，易导致资金链断裂，将会给银行造成沉重的负担。当前，我国的网上银行由于发展尚不成熟，还不完善，客户并没有对其真正认可。鉴于这种现状，网上银行推出的产品和服务多数是免费的或收费低廉，以此吸引更多的客户。结果价格手段对开展营销业务的作用小，其作用没有得以真正发挥。

（五）未充分利用各方营销资源 1、未形成银行各部门和前后台综合营销

目前，网上银行为客户提供各种金融产品和优质服务是，借助专门的客户经理，通过现有的传统网点和手机银行之类的其他电子渠道，而未形成银行各部门和前后台综合营销，紧密配合的高效整合。此外，我国网上银行与一些金融和非金融机构方面的合作的对象范围，合作项目深度还有待于进一步发展。 2、促销和宣传手段单一 尽管在网银宣传方面，商业银行也有所作为，但客户反馈的效果并不是很好，原因在于形形色色的广告活动层次低，仅停留在形式层面，而综合运用，有机结合做得不足。即使网上银行是借用网络平台开展营销活动，但却没有重视利用网络这一新兴传媒进行促销。我国网上银行促销的问题在于：网上银行宣传力度不够，手法单一，没有形成自己的特色业务和品牌；大都客户对网上银行的了解还不足，网上银行的宣传重点不清晰，仅停留在对本行简介，本行业务，机构信息等笼统化的介绍，而没有突出本行的独有优势；没有培养忠诚的客户群，客户流失较大。

（六）高素质的专业人才匮乏

我国的网上银行营销是某个职能部门的附带工作，没有要求营销人员的专业素质，导致营销活动的不规范化，出现偏差。高校和银行内部培训没有开发很好的人才培养手段，对口人才匮乏。银行工作人员本身对网上银行业务的了解也不是很明确，致使客户前去柜台办理业务或咨询的时候不能得到满意的答复。其次，特定的网上银行销售业务配备人员少，银行方面没有对这一潜力巨大的业务重分重视起来，一人身兼数职，无法集中精力做好网上银行业务的拓展，销售和客户服务的工作。再次，网上银行销售人员营销技术不熟悉，市场营销不是单纯的经济，金融知识，而要求专业人员有丰富的知识储备。我国网上银行不仅严重缺乏专业的营销人才，并且难以满足日益发展的现代营销的需要，尤其缺乏既掌握金融领域的高深专业知识，又能熟练运用计算机科学技术开拓市场的综合性精英人才。

三.国上银行运作特点

德国的EntriumDirectBankers，1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998 年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一，控制德国直接银行界3 0 ％的存款和3 9 ％的消费贷款。Entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平(新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50 万美元)；而且Entrium认为，现有系统完全可以满足250 万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。WellsFargo是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160 万，银行网站每月访问人数96 万(并非人次) ；接受网上银行服务的客户占其全部客户的2 0 ％。WellsFargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户：使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多。在160 万网上银行客户中，15％是由网上银行服务带来的新客户。按不同国家分析，瑞典在活跃用户网上银行利用率的排名中居首位。有一半以上的网上用户访问银行及信用金库网站。另外这些用户在这些网站平均停留1个小时以上。NetRatings公司分析，在各个市场中用户聚集最多的是拥有店铺传统型银行的网站。在澳大利亚、法国、荷兰以及巴西，三分之一以上的活跃用户利用传统型银行的网上银行服务。这些顾客忠诚度很高，与没有拥有店铺的网上银行拉开了差距。这表明大多数网上银行的顾客其实是实际店铺的顾客。在欧洲市场中惟一一个例外是英国的网上银行Egg.com。该银行是目前欧洲最受欢迎的银行服务 网站。”Egg.com 吸引了主要竟争对手的约20％的顾客。Egg.com获得成功的秘诀在于该银行被定位为传统型银行顾客的第二帐户”。 这些成功的网上银行值得学习的经验主要在于：

（一）不局限于单一的营销策略，有效利用现代的新科技手段

作为现代高科技和现代银行理念的结合物，网上银行的优势在于采用高科技手段为客户提供更实惠，更快捷的产品和服务。但网上银行的弊端在于难以为客户提供面对面的即时服务，现可通过SNFB采用客户服务代表的方式最大限度地弥补这种缺陷。要想使网上银行的营销手段更加多元化，合理运用现代高科技是必不可少的。单纯通过互联网难以满足优质客户的要求，现代银行要有所发展可采取现代高科技手段和传统服务相结合的方式。因为，随着科技水平的发展，那些设计复杂，技术含量的高端金融产品效益的实现，必须实现客户与销售人员面对面交流的渠道，而网上银行则擅于处理大批量，规范化的客户业务，要是把两者有机结合能很好地利用银行资源，全面满足客户的需要。而且传统的营销手段为银行积累了大量的线下客户，发展“多渠道”营销方式不仅可以利用网络化新服务手段维护客户，还有助于提高银行的发展起点，实现客户共享。因此，需要两手都要抓，把传统营销渠道和网络渠道密切结合，实现资源效益的最大化。

（二）创立客户满意度高的品牌

随着信息技术的高度发展，不同金融机构所提供的网络金融产品和服务的差

异性日益缩小，在网络金融模式下，金融产品的无差异性和易模仿性，网络快捷便利的信息交流，使消费者在银行之间进行比较的成本大大降低，此时，注重



营销策略，扩大品牌效应将是网上银行吸引客户扩大业务规模的关键。

（三）开展个性化服务吸引客户

现代社会人们的知识水平普遍提高，个性化需求也越来越强。网上银行的日渐普及，客户的主动性、消费的个性化都日渐增强，使得对于客户需求的关注以及个性化产品的提供，成为网上银行营销成功的关键。网上银行应用网络技术，针对客户的细分的需求，提供“量身定做”的产品和服务来吸引客户。

（四）加大广告宣传投入

使用户更好地了解产品及服务，是用户选择产品的前提和基础。尤其对于发展初期的网上银行业务，通过宣传增强对网上银行的认知度和接受程度更是必不可少的。比如效仿Egg.com的做法，通过明星效应来达到宣传的效果， 或者通过一些给人们印象深刻的广告来宣传产品，起到更好的宣传和推广效果以 提高全社会对网上银行的认知能力。

（五）通过加强产略联盟以扩大分销渠道

在网上银行产品分销上，商业银行单独作战是不利于良性竞争的，加强联盟是时代的潮流。。战略联盟的好处在于迅速地获得战略伙伴成熟的互联网经验，降低网上银行吸引注意力的成本，利用对方的渠道优势，扩大分销渠道。

总体来说，西方国家的网上银行发展更早，在硬性和软性方面目前都优于我国网上银行业，参照他们先进的理念将为我国网上银行的发展注入新活力。

四、我国网上银行未来发展战略选择

（一）推动银行转变传统经营思想。 确立网络银行经营的新理念和新规则转变传统的“产品中心主义”经营理念,

转向网络银行的“客户中心主义”经营观念; 改变以资产规模大小、机构网点数量、地理位置优劣的传统银行经营思想, 转向以获取、分析和处理信息能力, 为客户提供及时、便利、优质的金融服务作为衡量银行优劣的标准; 改变传统银行的“银老大”经营观念, 转向与计算机网络通讯服务商、资讯科技服务商等其他非银行服务机构合作经营, 共同发展。

（二）明确我国网络银行的发展模式。

首先在现阶段, 应当根据我国银行业计算机网络建设的现状、银行业的特殊经济地位和网络金融法律、法规的不健全等因素, 坚持以传统商业银行发展网上银行服务为我国网络银行发展的主要模式。过早允许非银行企业进入网络银行市场会对金融秩序的稳定带来冲击。其次, 商业银行可以考虑以家庭银行等安全性较高的封闭型网络银行模式、开放型网络银行模式为重点客户或一般客户提供安全性有保证的普通咨询或金融服务。此外, 应积极探索建立纯网络银行的模式,因为纯网络银行是未来网络银行发展的必然趋势,与传统银行相比, 它具有更多的优势。

（三）构筑完善的网上银行法律体系。

首先要科学、合理、准确地界定网上银行的新型法律关系,包括对网上银行

服务协议的法律效力、客户的身份认证、电子合同的法律效力、电子签名的法律效力、客户隐私权的保护以及网上银行与客户在各种具体交易中的权利、义务和责任等的界定。其次应根据网上银行的特点与风险成因,在现有有关法律的基础上进行修改与补充,以适应网上银行业务的顺利开展需相应法律作支撑的需要。最后应尽快建立较为系统的法律体系,在私法和公法上分别对网上银行加以,并制定网上银行法律关系中各当事人的权利义务实体规范和实施各项权利义务的程序性规范。

（四）加强系统安全风险的控制。

应加强应用系统安全建设。首先应选择安全系数高的系统,选择一套有效而又安全的网上银行安全系统是防范安全风险的物质保障,被选择的信息安全系统应能够根据信息技术发展的态势,不断升级和完善。而应用系统安全主要包括对交易双方的身份确认和对交易的确认。在网络银行系统中,用户的身份认证依靠数字签名机制和登录密码双重检验,将来还可以通过自动指纹认证系统进行身份认证。数字签名还确保了客户提交的交易指令的不可否认性。公钥基础设施是解决大规模网络环境中信任和加密问题的很好的解决方案。同时采用安全电子交易协议。为了加强网上银行业务的安全管理,商业银行还应建立自己的网上认证中心,同时加强网上银行监管工作,形成规范、合理、有序的网上银行安全监管体系。

（五）提高网络金融的技术和管理水平。

在硬件方面, 要大力研发功能强大的服务器等先进设备; 在软件方面, 要大力研发网络安全系统、电子转账系统等众多软件系统集成; 同时,网络银行的发展更需要严格的规范操作和管理,银行内部制度的不健全, 安全意识淡薄和管理疏忽, 都会产生严重的安全问题; 另一方面, 要积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才, 积极补充有战略眼光的高级管理人才、有金融知识的科技专才、有较强数理及财务分析、运用能力的人才。同时要调整银行现有员工队伍, 由传统的操作型向管理型转化, 由事务型向知识型转化,由支行型向创新型转化。网络银行建设需要一批既掌握计算机技术、网络技术、通信技术, 又掌握金融实务和管理知识的复合型高级技术人才和管理人才, 各大商业银行应认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式, 为增强我国网络银行发展和竞争力积蓄力量。 （六）优化激励机制,加强风险管理人才队伍建设。

建立完善的绩效考核制度和激励机制,结合自身实际情况充实操作风险管理人才, 对我国网上银行操作风险管理的发展至关重要。首先, 要引进具有相关技术技能和实际经验的专业人员, 或者引进具有培养基础的人员进行培训和锻炼; 其次, 打破管理部门与信息技术部门的隔阂, 实行人员轮岗, 组织管理人员参与网上银行业务管理系统的开发; 最后,可通过对相关部门人员的在职培训, 提高网上银行的操作风险管理水平。

（七）致力于建立完善的客户信息系统。

一方面可以弥补社会资信机构在信息方面的某些不足之处, 另一方面掌握了更多的客户信息资源, 对网上银行业务发展和管理也会得到关键的支持作用。设置客户基本情况、收入来源、信用程度、消费习惯、收支金额及频度等信息数



据项, 建成客户基本信息资料数据库, 对其进行细分和分析, 为操作风险评估体系服务。同时还要注意信用信息的披露, 不仅网上银行之间, 银行与工商、税务、海关等部门, 与社会资信咨询机构之间都要共享信用信息, 实现信息社会化, 加快社会信用制度的建立, 为操作风险管理创造良好的社会环境。



结语

网上银行在我国具有深厚的发展基础。据中国互联网络信息中心最新报告统计, 截至2007 年6 月30 日, 我国网民人口总数达到1.62 亿, 成为了全球第二大网家。其中, 宽带用户比例已超过75%, 人数达到1.22 亿, 上网计算机数量已超过6 710 万台, 而网上银行用户仅有7 000 多万。如此庞大的用户群体, 潜藏着巨大的网上银行商机。

而且，当今世界是金融全球化进一步发展的时代，随着人民币业务的全面放开，国内外银行间的竞争将更加激烈，而且中国已经加入WTO，中国金融业将走向更深层次的全面开放。考虑到外资银行在华的经营方式与特点，它们不太可能与中资银行过多地在营业网点上展开竞争，而是极有可能利用网上银行这一阵地与中资银行展开短兵相接的竞争，这对我国网上银行业来说也是机遇与挑战并存，只有依照适合的战略，不断地根据市场行情做出及时的调整和变化，才能在激烈的竞争中立于不败之地。



参考文献

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[11]Basel Committee on Banking Supervision1Risk Management Principles for Electronic Banking[S] .2001

致 谢

本文是在边桂莉老师精心指导和大力支持下完成的。虽然边桂莉老师并不是我的授课老师，但是第一次写金融学专业论文，老师言简意赅的指点给了我很大的帮助，让我对这一命题和论文撰写有了更深的理解。而我才识实在疏浅，多次劳烦边桂莉老师为我论文的撰写提供指导意见，老师却秉持敬业的治学态度，指导我完成更加令人满意的论文。而且，通过老师的认真指导，我也学到了她充满条理性，逻辑鲜明的学术思维，这对我今后的学习受益匪浅。

另外，我还要感谢二学历金融学班的同学们，大家的共同讨论和意见为完成我这篇论文提供了巨大的帮助。

最后，再次对关心、帮助我的老师和同学表示衷心地感谢！