我国P2P网贷平台监管法律问题研究

P2P网贷平台法律监管研究建议

我国P2P网贷平台自2007年开始，历经八年多的关键发展期。自诞生以来,P2P网贷平台的收益与风险等都是社会广泛关注的焦点。作为新兴的互联网金融模式，其运行与发展过程必然会面临如信用体系不完善、利率保护不周、运营过程违法等一系列问题。因而应建立以法律为中心的监管体系，立法对P2P网贷平台的信用体系、运营活动等的监管做出规定，来稳定互联网金融秩序，保障P2P网贷平台持续健康发展。

我国P2P监管现状 1、银监会的监管

《中华人民共和国银行业监督管理法》规定，银监会对在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构进行监督管理。该规定并未包括P2P网贷平台。 2、人民银行的监管

我国人民银行目前并未对P2P进行监管。人民银行的主要职责之一就是征信系统的管理，对于P2P而言，信用是保证平台运营的重要信息。若能实现P2P网贷平台与人民银行信用系统的对接，无疑能够降低P2P网贷平台运营风险。但现实是二者并未实现对接，P2P网贷平台无法利用人民银行征信系统中的数据,其信用信息也无法录入人民银行征信系统。 3、工商行政管理部门的监管

我国工商行政管理部门主要针对P2P网贷平台具体运营活动与其核准登记的运菅范围是否一致进行监管,根据《民法通则》的规定，若P2P网贷平台在其核准登记的营业范围之外进行非法吸收公众存款或非法放贷等活动时，工商行政管理部门可依职权对其进行惩处。 我国P2P网贷平台监管的必要性

在我国目前的P2P网贷平台发展状况来看，在运营过程中出现的问题主要有以下几点。⑴集资诈骗(2)洗钱⑶非法吸收公众存款

我国P2P网贷平台监管的法律建议

近期,银监会新公布的部门规划显示,银监会新设立的部门极有可能主要负责互联网金融的监管，±真补监管主体的空缺。加强P2P网贷平台的监管，应从立法、方式、运营等方面着手。 1、立法完善监管体系

P2P作为一个新兴且发展迅速的金融行业，必须由法律进行规制,才能保持其平稳发展，但我国的相关法律尚缺。中国人民银行相关负责人透露，为规范民间借贷行为，央行正在牵头起草《非存款类放贷组织条例》，对不吸收存款的放贷业务实施牌照管理，明确非存款类房贷组织的法律定位和市场准入资格。 2、完善监管方式

因P2P网贷出现的问题较多，如跑路、违约问题,P2P监管细则一直是期间热议的焦点，预计P2P监管细则很快有望出台。出台明确的监管细则之后，还应着力于风险控制，及时遏止问题出现，对项目进行风险等级评估，严格调查资金需求与来源,并告知交易双方’建立系统的风控体系。除此之外，还应加强对投资者的保护，降低投资者的风险,增强投资者进入市场的积极性。 3、健全信用体系

应加快建立全国统一的信用平台，将所有公民的个人信用完整记录在案,从而保证每人的信用记录都权威可信，也应建立相应的信用采集系统，设置有权查看的标准和条件,赋予P2P等互联网金融平台进行查看的权利，使P2P的交易各方都能了解合作方的信用信息。 4、构建第三方托管和担保机制

避免第三方托管机构和P2P平台私下合伙,必须对整个P2P行业进行强有力的规制，防止“”,让所有的交易都在阳光下进行’每一笔交易都有明确可査，每一笔资金的进出由借贷双方提供信息交给托管机构审核,审査一致后方可放款。这样，给予第三方账户更大的发展空间，发挥其“官方”的作用。 5、改善利率保护

P2P网贷平台面临的利率问题，不仅有利率过高的高利贷，还存在超出法定利率部分不受保护的问题。所以应对P2P网贷平台的利率问题进行专门立法,明确利率上限以及受保护范围，使得借贷双方在进行交易时能够依法选择利率。 6、加强对运营过程的监管

明确规范P2P网贷平台的服务性质，规定其仅从事金融信息提供等相关服务，不能直接介入借贷双方的交易，将平台资金与用户资金分离,避免混同，防止出现挪用客户资金的现象。

结语

我国P2P网络借贷平台从诞生到现在已有八年时间，它不再是一个刚出生的婴儿,而是一个有“思想'能表达的个体。在认识到它的缺陷时，更应看到它积极的一面，它的出现弥补了传统金融机构在借贷方面的不足,为金融领域注入了活力财断促使我们思考现存体系的不足。虽然我国的互联网金融还不完善、不健全，但我们可以看到的是，每个领域都在为它做出努力，应充分肯定其积极意义。