圃 关于拓展农发行中间业务的调研思考 口田必升 一、在比较中观察农发行中间业务发展状况 ３、科技应用程度低，金融服务手段落后。现代科技日新月异， 金融创新与目俱增，服务品种包罗万象，以网络科技支撑的银行 卡和网银平台不断升级，而农发行目前还是在电子转帐、汇兑、清 ２００８年，怀化市银行业非利息收入１７９８８万元，占整个净收 益的４１％，其中工、农、建、中的中问业务收入分别为６０１２万元、 ５１２６万元、６７２２万元、２７５０万元，分别占营业总收入的３８．８％、 算等业务功能上奋力追赶。 ４、缺乏特色品牌支撑，发展后劲不足。怀化市各家商业银行 依托Ａ身实力和市场定位，都有自己的中问业务主打产品。如工 行２００８年实现财务顾问业务收入１９５０万元，占中问业务收入的 ３２．４％ ７２－２％、３３＿４％、３３．９４％，而农发行中间业务收入仅２００万元，占比 仅１．ｏ４％，市场份额小，发展差距大。 １、中间业务收入总量较小．贡献率低。农发行中间业务起步 很晚。２００４年７月国务院第５７次常务会议以后，经银监部门批 准，我行开办代理保险业务，农发行才正式介入中问业务市场。经 过几年努力，初步形成了中间业务发展的良好势头，建立了自上 而下的业务经营考核体系和管理制度，业务范围不断扩大，从单 一二、农发行中间业务发展缓慢原因分析 １、思想认识模糊。一是理论上的认识误区。认为农发行的发 展定位是“建设新农村的银行”，主要是做好资金扶持文章，中间 业务只是完善服务功能的手段，是附属产品；二是对服务领域和 服务对象客观需求的认识误区。认为农发行受农村经济水平低的 客观条件的限制，中间业务市场不大；三是业务发展思路上的认 识误区。受长期以来的封闭管理观念影响及对政策性银行的认识 误区，基层行存在重资产负债业务，轻中间业务现象。 ２、对农发行网点建设和中问、 务技术研发缺乏力度。目前， 的代理保险发展到支付结算、代理业务、委托业务、评估资信、 国内保函、国际业务等品种，业务收入稳步增长。以怀化市分行为 例，中间业务收入由２ｏｏ５年的１１万元发展到２００８年的２００万 元，４年增长了１８倍，在业务总收入中的比重由０．１６％上升到 １．０４％，贡献率仍然偏低。 ２、中间业务范围狭窄，服务功能单调。目前，商业银行中间业 务范围比较宽泛，服务功能比较完备，业务种类比较齐全，主要有 本外币结算、银行卡、国际业务、代理业务、投资理财、担保业务、 电子银行、委托业务、评估咨询等。 农发行网点布局和人力资源的配置还是２０００年“三定”方案，网 点按照省、市（地）、县行政区域设置（还有相当地区没有设），没有 按照经济区域布局，发展不平衡。基层网点建设也与中间业务发 设。二要加大银行卡受理市场建设，重点 提高农村金融服务质量和水平。针对农业 农村特点，创新金融产品和服务方式，加 机构可享受低税费和政府贴息等一系列 优惠政策，鼓励农村金融机构大力发展农 村消费贷款，尤其是当前，中央鼓励农村 打击银行卡犯罪。三要加大对农村支付机 具设备投入，在经济发展较好的乡镇有计 划地安装一批ＡＴＭ和ＰＯＳ机具，并在所 得税和营业税等税费方面给予适当优惠 强和改进农村金融监管，提高农村金融服 务质量和水平。一是要加大信贷业务品种 创新，立足不同地区，不同信贷需求特点， 金融机构对农民建房提供消费信贷，要大 力开展农村住房消费贷款，加大农村消费 信贷供给，切实刺激农村消费。三是加强 或补偿。四要进一步加强农村支付系统联 网通用基础性建设，保证网络畅通，加强 和巩固电子汇兑网络。 开发与之相适应的信贷产品。童点支持农 业产业化过程中出现的带动作用强、辐射 范围广的农产品加工龙头企业，以及所形 农村基础设施建设，增加对农村水电水 利、交通运输、通信网络等建设。 （二）进一步加大涉农贷款，完善三农 成的种植、养殖大户。支持农户和农产品 加工企业生产附加值高、产业链条长、收 四是鼓励农民搞多种经营，发展农村 二、三产业，拓宽农民增收渠道，促使农民 增收。 贷款风险分摊机制。一要加强财税政策与 农村金融政策的有效衔接，引导更多信贷 益前景好的新品种，鼓励新技术的应用， 促进农民增收和农业增效；二是要加大抵 押、担保方式创新。加快培育村镇银行、贷 款公司、消费公司、农村资金互助社，有序 发展小额贷款组织，引导社会资金投资设 资金投向“三农”，切实解决农村融资难问 题。二要进一步完善县域内银行业金融机 构新吸收存款主要用于当地发放贷款政 策。三要加大政策性金融对农村改革发展 重点领域和薄弱环节支持力度，拓展农业 发展银行支农领域，大力开展农业开发和 农村基础设施建设中长期政策性信贷业 务。四要建立完善三农贷款风险分摊机 制。如健全农业再保险体系，建立财政支 持的巨灾风险分散机制等，防范涉农贷款 风险。 （三）进一步加大农村金融产品创新， （五）进一步搞好信用担保体系建设， 加快信用担保机制创新。一是要继续搞好 信用担保体系建设，深入开展信用村的评 定工作，继续开展农户信用档案建设和信 立适应“三农”需要的各类新型金融组织。三 是要加大中问业务，特别是理财业务产品创 新，让农村居民享有现代化的金融服务。 用评定工作。＿－２是构建多层次、多元化的 信用担保体系，建立不同所有制形式的担 保机构、发展投资担保基金，发挥担保基 金的杠杆作用。三是拓宽融资担保方式。 扩大抵押担保品范围。试点推行集体建设 （四）进一步加大农村消费信贷，刺激 农村消费。一是要金融机构要重视农村消 费信贷市场的开发。二是政府及有关部门 用地、宅基地抵押贷款与养殖水面使用权 贷款等。 （作者单位：中国人民银行郴州市中心支行） 应尽快出台鼓励和保护农村消费信贷的 优惠政策，明确发放农村消费贷款的金融 １ １９ ＦＩＮＡＮＣＥ＆ＥＣＯＮＯＭＹ 金融经济 展要求不相适应．如许多网点还没有像样的办公场所和设施，给 网络铺点带来了困难。我行会计综合业务系统还没有开发中问业 务相应业务处理系统，如代理收费系统，制约了当前中问业务的 全面开办。因此，当务之急是要加快投资和技术研发进度。 ３、受政策和农发行业务范围限制，发展中问业务左顺右盼。 现业务、金融租赁等。 ３、建立权、责、利对等的考核和激励机制。一是落实岗位责任 制。明确管理部门和操作部门的分工合作的岗位责任，加大考核 力度。针对中间业务的特点，根据地域状况，设定不同项目的考核 指标，对各个部门都加以考核，把中问业务与员工的收入相挂钩， 实现权责利对等管理模式；二是采取政策鼓励，业绩奖励措施。引 农发行作为农业政策性银行，主要业务范围是由困家固定的，受 政策的制约。首先是客户对象受限制，目前客户主要是符合政策 的圈内法人客户，还不能开办个人业务， 而，在中间业务发展层 面Ｌ受到限制；其次是主体业务范围受到限制，如在信贷金融服 务上，目前仍然局限于涉及“ 农”相关的领域，不像商业银行，业 务完全走向市场 町以说，农发行由于资产负债业务的政策限制， 自然也制约了随之衍生ｍ的中间业务发展。 进商业银行的激励机制，设立专项奖励资金，对业绩好的部门和 员工实行业绩奖励；三是提高中间业务在七项经营绩效目标考核 中的权重，由现在的５％提高到１０％的分值；四是建立部门约束和 监督机制。 ４、加强科技投人，夯实中间业务技术支撑的基础平台。一是 抓紧制定技术发展规划和投资计划。技术投资要高起点，品种研 发要宽领域；二是加快推进信息化和电算化进程，自主开发网络 ４、管理体制和运行机制僵化，激励措施没有动力。一是管理 体制不科学。没有独立的条线管理部门，不像商业银行有专门的 系统，提升网络运行质量和效率。将中间业务产品设计、科技研发 与业务操作有机结合起来，逐步建立与中间业务发展重点相配套 的科技平台，提升中间业务的竞争实力。 中间业务部门实行自上而下的专业化管理，而是挂靠在资金计部 门，不能发挥牵头、推动、服务、综合等作用，业务管理条快分割， 形不成整体合力；二是指标考核不科学，激励机制不强。三是中间 业务门槛和审批环节与实际脱节。如总行对票据承兑贴现、保函 ５、加快服务项目的产品研发和品牌创建，提高产品市场的核 心竞争能力。坚持“以市场为导向，以客户为中心”的产品开发战 略，坚持走“引进、改造、研发”相结合的道路，完善服务功能。当 前，根据农发行业务特点和速度，着重从以下方面研发和完善：一 是资金结算类，重点对转帐、支付、清算等会计综合系统提质，提 高汇兑、结算等的服务效率；二是大力推广银行卡和网银等电子 支付工具。发行非居民储蓄性信用卡，提供２４小时服务，所有转 帐业务能实现与各商业银行一网通；三是代理业务类。尽快开发 业务等在操作层面比商业银行门槛高、程序复杂，效率低，本来可 以依托贷款衍生出的中问业务，开展起来也十分困难。 ５、中间业务队伍建设缺位，业务素质跟不ｔ发展需要。中间 业务涉及领域广，知识面宽，对从业人员的素质要求很高，既要懂 得国内银行业务，又要掌握保险、证券、房地产、国际金融等行业 知识；既要掌握传统的信贷、财务知识，更要具备计算机、法律、评 估、分析等专业技能，而农发行特别是摹层行人员年龄、知识结构 老化的问题比较严重，有的行甚至连应付现有的资产负债业务都 尚感吃力，更何况是技术性要求更高的中间业务了。 三、加快发展中间业务的建议 与财政、收费部门结算联网的会计综合系统；四是开发资信担保 类。如工程保函、金融租赁、代理业务、银行承兑汇票、信用证、国 内保函、贸易融资、金融租赁等业务，特别是保函业务开办要加大 力度。充分利用农发行中长期贷款优势，积极开办由此衍生的工 程投标、承包、维修、质量保证、履约保证等业务，简化业务流程， 降低门槛，把保函业务做成农发行的精品业务，使之成为拓展中 １ 树立正确的业绩观，提高对发展中间业务的思想认识。一 是发腱 ｝｜问业务是把农发行办成建设新农村银行的客观要求。 随着农村经济的怏速发展，对农村金融多功能服务已成为客观 需要。如农产品收购非现金结算、农民工资金汇兑等 需知，农村 金融中 业务的发展电是支持“ 农”的煎要途径；二是发展中 间业务的突破口，并打造中间业务品牌；五是理财业务类。满足农 村客户需求，面向农业产业化龙头企业、农业服务组织、农业小企 业以及农户、农民工理财等；六是咨询服务类。如资产评估、可行 性研究、财务审计、信息资讯、信用咨询等中介服务。 ６、加强宣传，改进营销和竞争手段。一是加强业务宣传，使客 户全面了解农发行中间业务品种和服务项目，消除公众和客户误 问业务是打造现代农业政策性银行的内涵要求。２００４年国务院 第５７次常务会议明确要求，农发行要按照现代银行的要求，打 造一个新型的农业政策性银行。现代化银行必须是组织机构健 全、服务功能完善，面向 场，能够满足不同客户需求的服务型 银行。发展中问业务有助于转变效益增长方式，实现业务收入多 解，增强社会影响力；二是树立以客户为中心的服务理念，为客户 提供方便快捷的金融服务品种；三是营销技巧上，推行“一揽子” 样化、多元化，真正形成资产、负债、中间业务优势互补，长足发 展的格局。 ２、适应业务发展要求．改革完善中间业务管理体制和制度。 一营销模式，做到市场营销与柜台营销、业务营销与形象营销、专项 营销与全面营销相结合，改善当前中间业务收入结构不合理，完 全依托信贷杠杆来推动的尴尬局面；四足抓紧出台“中间业务操 作指南”，包括政策、收费、技术等，方便工作开展。 ７、加强专业人才培养，打造优秀团队。首先要挖掘和培养现 有人才。其次是加快引进人才步伐，建立人才流动机制。通过招聘 是建立发展中间业务的组织机构，形成自 而下的经营管理体 系。由专业部门负责全行中问业务品种的研究、开发、设计和推 广，负责政策、制度和操作办法的制定，负责对中间业务工作的管 理与考核，确保全行中间业务稳步推进；一： 是确定战略定位和发 专业大学生和从商业银行吸引人才，引进一批高素质的研发、管 理的复合型人才，改善我行人才结构，增强竞争实力；再次是建立 人才培养的激励机制。设立专业技术岗位，如评估师、分析师、理 财师等，享受对等待遇，同时，鼓励自学成才，设立成才专项奖励， 积极营造“创建学习型银行，争做知识型员工”的良好氛围，努力 推动我行中间业务专业队伍建设。 （作者单位：中国农业发展银行怀化市分行】 展思路。根据农业政策性银行的经营特点、现状和发展要求，中间 业务的定位应该是完善服务功能，增强创收能力。发展思路应该 是围绕服务“三农”的主题，发挥政策性银行优势，精简高效，实施 多品种、多领域服务，创立农发行品牌，推动农发行中问业务又好 又快发展。抓紧制订农发行中间业务发艘的中长期发展规划和远 景目标；三是建立和完善既方便快捷，精简高效，又风险可控的操 作流程，减少审批环： 和适度降低准入门槛，如保函业务、票据贴 １２０