广西农村金融研究(月刊)199峨年第12期(总第172期)优化信货经营管理之我见苏海玲社会主义市场经济的建立决定专业银行必须向商业银行转化,而农业银行向商业银行转化过程中,又要求其在优化信贷资金经营管理方面大担探索、科学实践。对此笔者有如下浅见。一、以市场经济为导向、以经济效益为中心,认真优化信贷结构。社会主义市场经济要求农业银行必须在调查研究基础上,有针对性地优化资产存量结构;有方向性地优化增量结构,有目的性优化信贷投量结构。在这方面可向广东省农行的实践经验学习,努力实现信贷工作重点的“三个转变”和“三个突破”:即在贷款投放对象上,以市场经济为导向,向多方位择优支持转变;在贷款投向上,以集约化经营为导向,由分散投放向适当集中转变,在经营目标上,坚持商业化经营方向,从只注重社会效益转变为既重视社会效益又重视经济效益,三个突破一是突破贷款产业分工,以效益为原则,支持企业走产供销、贸工农一体化的经营之道;二是突破所有制的,凡社会、经济、生态三重效益都好的企业都应积极给予大力支持;三是突破地域,大担支持本地和外业的横向联合,经济技术协作,支持国内和国外真诚合作的“三资企业”。在信贷资业务激烈竞争的今天,农业银行要思、更新观念,努力开拓城乡信贷资产业务,办信托、租凭、证券、及房地产业务,以往信贷资产单一的状况。在此笔者特强调的是农业银行要积极主动认真开拓房信贷业务。从国内外房地产业的形势看,火的房地产市场呈较好的发展态势,资金安全、保值、利润可观,银行房地产信既有实物保证,又有利于组织存款。在发国家和地区的商业银行资产中,房地产贷和投资都占很大比重,如就达23%,国内,深圳的银行都通过开拓房地产业务得丰厚的收益。为此农行优化信贷结构,开资产业务,应瞄准房地产业务,竞争房地业务,积极参与房地产贷款,房地产储蓄,地产信托等等系列业务,真正走信贷资产元化的路子。二、根据市场经济要求,优化信贷经营理。一是要尽量把行政干预缩小到最低限,在这方面农行要过细做好协调、通报、解、疏导工作,既要保护当地发展经济的积,尊重党政领导或企业主管部门选择开资源优势的项目,又要按照市场和效益原贷款项目和贷款方式,抵制不正当的政干预,行使信贷自主权。二是逐步实行、公开办贷和信贷岗位责任制,消、仓促放贷和重贷轻收的不规范为,使贷款的放、收、效益与个人单位的钩,激发信贷工作人员放好管好收43努力开改善别地产红投入贷达款在获拓产房多管度释极性发地企则选择行审贷分离产除感情投贷行责权利挂想好每一笔贷款。三是要选择科学的项目评估方法对项目投资决策进行全面科学的剩占论证,尽量避免贷款失误,四是银行要充利用联系面广,信息来源多的优势,积极为企业提供有关客户资信状况咨询和市场供求状况咨询,并鼓励企业争创高信用等级,有效帮助信贷企业提高资金使用率和使用效益。五是要主动协助企业强化经营管理,通过帮助企业经营策划、财务监督,资产管理等等,使企业用好用活信贷资金,获取最大经济效益,按期归还贷款,实现信贷资金借、用、还的良性循环。三、遵循市场法则,建立健全风险防范机制。在努力盘活资金的基础上,一是建立信贷风险防范机制,提高贷前审查、评估质量,最大限度压缩信用贷款,全面推广贷款担保低押制度,旧贷尽可能补办担保抵押手续,新贷一律先办担保抵押公证,后办借款手续。有条件的地方可推行集团性企业集体连保方式,联合经营,共担风险。二是建立信贷风险补偿机制,督促信贷单位参加各类保险,以此分散、补偿信贷风险,另外,要建立贷款风险基金。从企业销售收入、上缴管理费和利润中提取一定比例,专户储存在信贷单位帐户上,由农行和主管部门监督使用,主要用于补偿逾期贷款本息。三是强化信贷风险约束机制,严格放贷操作规程和管贷岗位责任制,防止贷款决策和投放的盲目性和片面性。另外根据“鸡蚕不能过多垒放在同一个篮子里”的原理,不能对某一行业、产业大量放款;不可对某一项目集中放款;不要对某一客户过度放款。四、适应市场经济需要,改革信代管理。农行要向商业银行转化必然要实行自主经营、自负盈亏、自担风险、自求平衡、自我约束和自我发展。这就需要改革现行的信贷管理。一是全面推行科学宏观下的资产负债比例管理。一方面通过资金来源制约资金运用,使经营行有可能实现多存多贷,有自主权贷多贷少。另一i方面通过对企业实行比例管理,对企业实行以存定贷、存贷挂钩,由此调动经营行组织资金的积极性和应用资金的科学性。二是在目前仍实行限额比例管理时期,应允许合理的信贷规模拆借。除上级行随时纵向调度外,应允许各经营行跨行调剂,使不同地区的行处之间根据自己业务发展和资金余缺情况,适时拆人拆出规模,解决规模不足或规模过剩的地区差、行际差、季节差间题,这样既有效支持不同时期、不同地区、不同项目的生产经营需要又符合限额比例管理的宏观要求。当然规模拆借应是有具体规章制度指导监督下的规范操作,三是要调整、修定现行的信贷管理制度,使其适应社会主义市场经济发展和金融改革发展的需要。上级行应广泛征求经营行的意见,对现行信贷管理制度重新进行审定,凡不利于发展市场经济、不利于发展生产力的某些贷款条件、贷款权限、贷款种类规定要进行清理、修定,真正使信贷管理规章制度科学化、规范化。五、顺应市场经济发展,逐步实现资金利率市场化。一是国家应重新调整利率,改变以往低利率误导企业高额负债经营状况。利率确定应考虑资金供求和物价波动因素。具体利率划定应只确定存款下限和贷款上限,由经营行根据实际情况在上下限内浮动利率。二是应把部份利率制定权下放给各专业行,由各专业银行在宏观范围内自主制定利率档次。三是全面推行差别利率。即对不同行业、产业、产品项目实行差另J利率;对不同经济发展水平区域实行差别利率;对不同时期资金供求状况实行差别利率;对不同贷款期限实行差别利率,对不同信用等级单位实行差别利率;对大小风险项目实行差别利率。(作者单位:农行南宁市分行房地产信贷部)
