农商行创新金融产品以及相关资料介绍

XX 农商行创新金融产品以及相关资料介绍

一、业务指南

（一）申贷主要流程

1、贷款的申请。借款人需要携带相关资料向我行相关支行客户

经理提出贷款申请。申请资料一般包括：身份证明（身份证、户口本、

结婚证），收入证明（银行指定的格式），资信证明（学历证明、房产证

等）等等。

2、信用等级评估。客户经理对借款人的信用等级进行评估。

3、贷款调查。客户经理会在规定时间内对借款人的合法性、安全

性、盈利性等情况进行调查。

4、贷款审批。按审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款审

批。

5、签订合同。与借款人签订借款合同。

6、贷款发放。按借款合同规定按期发放贷款。

7、贷后检查。客户经理对借款人执行借款合同情况及借款人经

营情况进行追踪调查和检查。

8、贷款归还。贷款到期，借款人按时足额归还贷款本息，如要展

期应在借款到期日之前，向我行提出贷款展期申请，是否展期由我行

决定。

（二）贷款人需要提供的资料清单

个人贷款：

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1、贷款用途证明材料（如装修合同等）

2、借款人及配偶身份证复印件

3、结婚证、户口簿复印件

4、个人征信查询授权书及评估报告

5、家庭财产承担连带清偿承诺书

6、工资收入证明、个人账户流水（打印 3-6 个月的，能大体反

映该户家庭收入）

7、申请人资产证明（房产证或购房合同、动产权属证明、对外

出资证明、存款证明等）

8、能够反映其家庭收入的其他材料（对外投资分红、租金收入

等）

9、如贷款方式为抵押：

抵质押物权属证明

抵押物权属人二套房证明或第三人出具的居住承诺

承租户承诺（如抵押物为门面房，且已出租给他人经营使用）

10、如贷款方式为自然人保证：

担保人及配偶身份证复印件

担保人及配偶结婚证或户口簿复印件

担保人夫妻个人征信报告

担保人经营情况证明材料（如担保人从事经营的，需提供营业

执照等材料）

工资收入证明、个人账户流水（打印 3-6 个月的，能大体反映该

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户经营收入）

能够反映其经营活动、收入的其他材料（缴税凭证、水电费凭

证、对外投资分红、租金收入等）

企业贷款

1、营业执照正、副本(最新)

2、机构代码证正本、副本（最新）

3、税务登记证正副本（最新）

4、开户许可证

5、公司章程

6、验资报告

7、审计报告 （近 2 期）

8、贷款卡(需年审)

9、资信等级证书

10、近期水电气费发票

11、近期税票

12、购销合同(近期)

13、法人身份证明、法人身份证

14、授权委托书

15、被授权人身份证

16、申请报告

17、企业简介及发展概况

18、董事会或股东会决议（用信提供）

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19、近三年、申请日期前三个月的财务报表及科目明细

20、征信查询授权书（企业、个人）

21、抵押物复印件

三、主要产品

1、阳光信贷

产品介绍：“阳光信贷”是指 XX 农村商业银行将农户贷款、个体

工商户贷款、小微企业等贷款信息调查、授信、贷款定价、贷款操作流

程和公开承诺服务以及“优秀信用户”评选等全过程置于社会公众和

XX 农村商业银行内部的有效监督之下，实行“阳光”操作的一种信贷

新模式。

贷款对象：获得我行预授信的农户、个体工商户以及小微企业均

可申请。

贷款条件：申请我行阳光信贷的客户需满足收入来源较为稳定、

信用记录良好、生产经营正常、符合转型升级方向、具有较好市场前

景、有真实合理的信贷需求，另外小微企业需符合工业和信息化部对

小微企业的最新划型标准（详见工信部联企业〔2011〕300 号文）。

贷款担保：阳光信贷担保方式灵活，可采用信用发放、联保、个体

工商户和固定收入人员担保以及抵押、质押等方式发放。

2、农业龙头企业供应链融资

产品介绍：以优质核心企业为依托，通过与核心企业紧密合作，

拓展上下游产业链及供应链融资业务，将核心企业的信用向上下游延

伸，积极助推小微企业、个体工商户以及农户经营发展。上游客户可

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借用核心企业商票专项授信额度获得商票贴现融资；下游紧密型经销

商、农户可借用核心企业信用保证获得贷款支持。

贷款对象：与我行认可并合作农业农头企业的上下游小微企业、

个体工商户以及农户。

贷款条件：经营正常、信用记录良好、具有较好市场前景、有真实

合理的信贷需求，另外小微企业需符合工业和信息化部对小微企业的

最新划型标准（详见工信部联企业〔2011〕300 号文）。

贷款担保：相关农业龙头企业提供担保。

3、小微通

产品介绍：借助市政府、市人行搭建的小微企业融资平台，对符

合信贷条件、年销售额在 5000 万元以下的小微企业发放的简便、快

捷的 500 万以下流动资金贷款。其特点是一次授信，随用随贷，手续

简便，周转使用。

贷款对象：小微企业

贷款条件：生产经营正常、信用记录良好、符合转型升级方向、具

有较好市场前景、有真实合理的信贷需求，按工业和信息化部对小微

企业的最新划型标准（详见工信部联企业〔2011〕300 号文）可划分为小

微企业。

贷款担保：通过与担保公司建立合作关系，签订淮信通产品合作

协议，放大小微企业房地产贷款抵押率，最高可执行 100%，对设备抵

押的贷款抵押率最高可执行 60%，通过与担保公司深入合作，进一步

控制了信贷风险，提高了综合效益。

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4、家庭农场贷款

产品介绍：针对农村地区出现的家庭农场等新型经营主体，我行

推出“家庭农场贷款”，通过积极与工商部门联系，建立家庭农场基础

信息，提出初步授信计划，集中报行总部按流程进行授信审查审批，

审批后，可以在授信额度和授信期限内周转使用。

贷款对象：家庭农场主

贷款条件：获得工商部门认可，生产经营正常、信用记录良好、具

有较好市场前景、有真实合理信贷需求的家庭农场主。

贷款担保：担保方式灵活，可采用信用发放、联保、个体工商户和

固定收入人员担保以及抵押、质押等方式发放。

5、微贷工场

产品介绍：针对小微企业主、个体工商户资金往来频繁，缺乏有

效抵押担保的困难，为其量身定制的信贷产品，开展扫街式营销，全

力服务小微企业及个体工商户，贷款期限 3-12 个月（用于流动资金），

3-24 个月（用于固定资产投资）。

贷款对象：在业务覆盖区域内从事正当贸易、流通、服务等行业

的个体工商户和私营业主以及小生产制造业等的小微企业主。

贷款条件：生产经营正常、信用记录良好，在本地实际经营期限

在 3 个月以上，如申请 10 万以上要求本地经营 12 个月以上。

担保方式：自然人保证，要求保证人年收入覆盖申请额度的 50%

左右，对保证人年收入的要求可根据申请人情况适度上浮或下调。

6、科贷保险”贷款

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产品介绍：为进一步促进我市科技与金融相结合，发挥金融杠杆

作用，拓展科技型中小企业融资途径，降低融资成本，分担贷款风险，

市金融办牵头开展科技型企业（项目）小额贷款保证保险业务试点工

作。该业务运作模式为由财政资金设立风险补偿资金池，市人保险公

司和农商行按比例承担科技企业贷款风险。

贷款对象：科技局每年提供的纳入到保证保险项目名单中的科技

型中小企业，包括：省市高新技术企业、承担国家和省科技项目的企

业、拥有“双创人才”的企业、建有省级研发机构的企业、实施授权发

明专利的企业、有高层次产学研合作并实施科技项目的企业。

贷款条件：生产经营正常、信用记录良好、符合转型升级方向、具

有较好市场前景、有真实合理的信贷需求，按工业和信息化部对小微

企业的最新划型标准（详见工信部联企业〔2011〕300 号文）可划分为小

型微型的企业。

担保方式：对科技企业向农商行提出贷款申请，农商行组织调查

和审批，审批通过后农商行协助科技企业提供保险材料，保险公司审

核后，出具保险单，农商行与科技企业签订借款合同并发放贷款。

7、专利权质押贷款

产品介绍：为扩大科技型企业融资渠道，我行针对有专利权的企

业，以企业专利权质押为担保方式，向企业发放流动资金贷款，期限

不超过 1 年。

贷款对象：科技型企业

贷款条件：原则上企业有两年（含）以上的经营业绩和最近两年连

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续盈利记录；恪守信誉，有还本付息的能力；除不需要经工商部门核准

登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；企业的法定代

表人、主要经营管理者、技术持有人、股东具有良好的信用记录；申请

人在其它银行没有不良信用记录，具备良好还款能；企业法定代表人

和实际控制人应当提供个人和家庭的无限连带责任保证。

担保方式：专利权质押

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